做出海的朋友一定会遇到这个问题，就是类似众安银行或者天星银行（现在叫大象）、蚂蚁银行这些里面的钱怎么转到内地
很多教程统称为资金回国
第一种是正式跨境汇款
香港账户扣款，平台核验付款人、收款人、用途和资金来源，再按订单把人民币付到合资格的内地银行账户或钱包
ZA Remit/Wise、AlipayHK 正式 Remittance 和符合资格时的 Payment Connect，都是正式跨境汇款产品
第二种是香港本地入金
ZA Bank 通过 FPS 把港币打到汇款机构指定的香港收款账户
第三种是消费
ZA Card 绑定 AlipayHK 后扫内地商家码，属于境外卡消费或商户收单
商户收到人民币，不等于你完成了向本人内地账户的汇款
第四种是取现
在内地 ATM 拿到人民币纸币，本质是境外取现
它既不是账户入账，也不是普通商户消费
这四种交易的身份门槛、成本、额度、材料和失败后的追索对象都不同
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FPS 主要是香港本地快速支付系统
Payment Connect 是香港 FPS 与内地 IBPS 之间的跨境连接
一、ZA Remit/Wise
我一开始用的是众安银行这个卡，它其实会有一些弊端，就如果你打的是小额的话，他收取的额度会比较少
那如果你打越打的越大，它这个收取的额度就越高
用众安的话打回来，它会一直提示这个东西需要你申报验证，前期不用
二、AlipayHK 商家码：支付成功，不等于完成汇款
这里我们思考一个问题：
商户收到 500 元，是否等于港币已经汇进本人的内地账户？
不是。
这笔交易的本质是境外卡通过 AlipayHK 在内地商户消费
它走商户收单链路，不是 AlipayHK 的正式 Remittance，也不是本人香港账户向本人内地银行账户汇款
如果本来就要向真实商户购买商品或服务，这是一笔正常消费
如果没有真实交易，只是购买或借用商家码，再用自己的境外卡把钱刷回来，就可能触及商户准入、虚假交易、卡组织、钱包风控、税务和反洗钱规则
AlipayHK 里的四类动作必须分开：
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真正能与 ZA Remit/Wise 放在一起比较的，是 AlipayHK 正式 Remittance
AlipayHK 正式 Remittance会核验账户资格、收款设置、用途和限额
官方 FAQ 写明：符合账户资格、用途和限额条件，且收款方式已经设置时，可在官方所述条件下约 15 分钟入账
收款人未在 72 小时内完成必要设置，订单可能取消退款。
FAQ 中的 Salary Remittance”只适用于真实工资或薪酬收入，不能用来包装自有资金、经营收入、投资所得或资产出售款
家庭支持、网购、服务费等用途也应按真实性质选择并准备对应材料
名字都叫 AlipayHK，不代表扫码消费、钱包转账和正式跨境汇款是同一产品
三、目前我最推荐的方式：ZA → FPS → 熊猫速汇入金
1. 注册、选地区、完成实名审核
香港链路必须选择中国香港。
中国香港入口要求 +852 手机号注册，并设置 6–16 位登录密码
提交后页面进入等待开户
开户方式页面提供智方便跟证件开户
证件开户页面列出香港身份证、护照、中国内地居民身份证、港澳居民来往内地通行证等选项，但 页面列出支持 只代表可以提交，最终仍要经过平台审核
证件拍摄步骤要求边框完整、文字清晰、避免强反光，并会请求相机权限
KYC 页面继续采集姓名、证件号码、有效期、居住地址、职业和收入来源。
说明跨境汇款平台并不是 只给一个 FPS 号码就把钱搬走
平台需要知道你是谁、住在哪里、做什么、钱从哪里来
最后出现 开户成功
账户主页当时显示月剩余额度和年剩余额度均为 120,000 港币。
这里需要说明熊猫速汇分三个level：
第一个level，年额度只有12万港币。
第二个level，年额度有50万人民币，然后月额度只有12万
第三个等级就是无上限，月月额度跟年额度都是无上限
2. 添加内地收款人
开户完成后，收款人列表最初是空的。
平台先要求选择收款方式，包括支付宝、银行卡、银联手机号等
接着要说明收款人与汇款人的关系，是本人、直系亲属，还是其他关系
再选择收款人身份类型，是中国大陆居民、港澳居民、台湾居民或非中国公民
如果选择银行卡，还需要填写收款人姓名、银行卡号、银行预留手机号和汇款用途。
这里有一个常见误区：页面允许选择某个用途，不代表可以随便选一个最容易通过的标签。
工资、赡家款、自有资金、经营收入、投资所得和资产出售款是不同性质
用途必须与真实资金来源一致，必要时还要准备工资单、合同、交易流水、税务或资产证明
最好是选“本人/自己”的收款人档案
3. 页面手续费 0，不等于零成本
10,000 港币预计收到 8,541 元人民币，参考汇率是 1 HKD = 0.8541 CNY，页面手续费为 0
同样的汇出金额，两张图相差 70 元人民币
这个差额已经说明：成本不能只看手续费一栏
你至少要看五个数字：扣多少港币、收多少人民币、实际兑换率、显性手续费、优惠券是否一次性
真正可比较的公式是：
实际到手汇率 = 最终到账人民币 ÷ 总扣款港币
30,000 港币确认页显示预计到账 25,693 元人民币、页面手续费 0
不超过 5,000 港币的部分使用 0.8681“钻石汇率”，超过 5,000 港币的部分参考 0.8541
因此 25,693 元是分层汇率与优惠共同形成的预计结果，不是 30,000 港币全部按 0.8681 兑换
收入来源、汇款用途和优惠券也都是订单组成部分
4. 取得 FPS 入金指令，再从 ZA 发出港币
确认订单后，熊猫速汇生成 FPS 入金指令。
重要提示写得非常清楚：汇率锁定 24 小时；必须使用本人香港银行账户；不支持公司账户、海外账户、Wise 账户或非本人账户；FPS 后仍需等待资金确认；转出银行也可能另收费用
汇率点差、优惠券、银行费用和最终到账金额仍要合并计算
OCBC 跟 J.P. Morgan 是两类收款机构，一般用OCBC
每笔订单都必须使用本人当次页面生成的银行、FPS ID、金额和备注
如果觉得有帮助，欢迎点击再看并且关注～
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