机动车综合商业保险其实就是我们平常说的车险中的商业险部分，大致可以分为主险和附加险两个部分。
与交强险不同，机动车综合商业保险是车主自愿进行投保的，可以自主选择所要投保的基本险或附加险。
一、机动车综合商业保险是什么?
机动车综合商业保险其实就是汽车商业保险，主要分为基本险与附加险。
其中，基本险为车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险以及商业第三者责任险四种。需要注意的是，2020年车险综合改革后，将全车盗抢险划分入车损险中了。因此，最新的机动车综合商业保险的基本险应该包括车辆损失险、车上人员责任险以及商业第三者责任险三种。
而附加险则包括车身划痕险、玻璃单独破碎险、自燃险、不计免赔险等等，其中附加险不能独立投保，而必须依附于相应的基本险才能投保。
1、车辆损失险(车损险)：基本险。
负责赔偿车辆在使用过程中因自然灾害和意外事故造成车辆损坏及必要、合理的施救费用。
自然灾害：雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾、台风、海啸、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、雪灾、冰凌;
意外事故：碰撞、倾覆;火灾、爆炸;外界物体倒塌、空中物体坠落、保险机动车行驶中坠落。
除上述情况之外，2020车险综合改革后，车损险新增了玻璃险、涉水险、自燃险、不计免赔险、无法找到第三方特约险、指定修理厂险和全车盗抢险7种保障。
2、第三者责任险(三责险)：基本险。
负责赔偿车辆在使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，对被保险人依法应支付的赔偿金额，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分给予赔偿。
3、车上人员责任险：基本险。
负责赔偿车辆在使用过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤害，被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后，给予赔偿。
4、附加险
机动车综合商业保险的附加险包括很多，是需要在主险的基础上再另外购买的，像车身划痕损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险等都属于附加险，附加险主要是根据个人的需求进行选择和购买。
三、机动车综合商业保险理赔流程
1、报赔：
发生交通事故后，应妥善保护好现场，并及时向保险公司报案，路面事故同时还要报请交通部门处理，非路面交通事故(如车辆因驾驶原因撞在树或墙上)，应由安委会出具证明材料。
2、核定：
①保险公司接到报案后，会派人到现场勘察或到交通部门了解出险情况，同时对车辆进行定损，估算合理费用，并通知车主到保险公司指定的修理厂处理事故车辆。如车主要求自行修理，应办理自修手续，修理费如超出定损费用，将由车主自行支付超出部分的费用。
②对第三者责任的索赔，还应由保险公司对赔偿金额依法确定，并依据投保金额予以赔付。对于保户与第三者私下谈定的赔偿金额，保险公司可拒绝赔付。
3、赔付规定：全部损失
①保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，将按保险金额赔偿。
②保险车辆发生全损后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，将按出险时的实际价值赔偿。
4、部分损失：
①保险车辆局部受损失，其保险金额达到承保时的实际价值，无论保险金额是否低于出险的实际价值，发生部分损失均按照实际修理费用赔偿;保险车辆的保险金额低于承保的实际价值，发生部分损失按照保险金额与出险时的实际价值比例赔偿修理费用。
②保险车辆损失最高赔偿额以保险金额为限。
③保险车辆按全部损失赔偿或部分损失一次赔款等于保险金额全数时，车辆损失的保险责任即行终止，但保险车辆在保险有效期时，不论发生一次或多次保险责任范围内的损失或费用支出，只要每次赔偿未达到保险金额，其保险责任依然有效。
④保险车辆发生保险事故遭受全损后的残余部分，应协商作价归被保险人，并在赔偿中扣除。
5、赔付时间：
在车辆修复或自交通事故处理结案之日起三个月之内，保户应持保险单、事故处理证明、事故调解书、修理清单及其他有关证明到保险公司领取赔偿金。
6、最后：
如与保险公司发生争议不能达成协议，可向仲裁机关申请仲裁或向人民法院提起诉讼。
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